每個(gè)時(shí)代，都有自己的發(fā)展主題。

當(dāng)今，隨著科技競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)自主研發(fā)、安全可控已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略地位。在各類(lèi)“卡脖子”風(fēng)險(xiǎn)不斷升級(jí)的時(shí)刻，科技自立自強(qiáng)不僅是現(xiàn)實(shí)選擇，更成了各行各業(yè)的精神信仰。

對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，科技“濃度”也是行業(yè)發(fā)展和企業(yè)內(nèi)生能力的重要依憑。進(jìn)入存量時(shí)代，提升獲客精度、全生命周期運(yùn)營(yíng)、壓降成本是每個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的必答題，一再考驗(yàn)著各家的數(shù)字化能力。

浪潮之下，問(wèn)題隨即產(chǎn)生：把握技術(shù)主權(quán)當(dāng)然會(huì)形成優(yōu)勢(shì)，卻也要承擔(dān)很高的成本和風(fēng)險(xiǎn)。如何做到、劃不劃算、是不是特出解，這是探討自研繞不過(guò)去的“靈魂三問(wèn)”。

權(quán)衡之下，消費(fèi)金融行業(yè)真正擁有全面自研能力并在商業(yè)上取得成功的機(jī)構(gòu)是少數(shù)，把科技視為發(fā)展命脈的也不多?！敖鹑谝芾淼娘L(fēng)險(xiǎn)很多，但我們要解決的比較大風(fēng)險(xiǎn)是代碼風(fēng)險(xiǎn)，代碼數(shù)量、代碼質(zhì)量、代碼深度決定了我們發(fā)展?！瘪R上消費(fèi)董事長(zhǎng)趙國(guó)慶表示，對(duì)一家科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控、戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，最終的落點(diǎn)都在科技上，科技贏，則業(yè)務(wù)贏。

在全行業(yè)尋求高質(zhì)量發(fā)展路徑，構(gòu)建業(yè)務(wù)自主性的時(shí)刻，馬上消費(fèi)用實(shí)踐給出了內(nèi)生動(dòng)能生成樣本：自營(yíng)與自研，是發(fā)展的一體兩面，自研是自營(yíng)的技術(shù)依托；自營(yíng)是自研的價(jià)值所在。

科技，是始終如一的戰(zhàn)略錨點(diǎn)。

供應(yīng)商兩度撤場(chǎng)，創(chuàng)業(yè)即“硬剛”自研之路

科技自研，首先要回答的是有沒(méi)有必要的問(wèn)題。

當(dāng)今，金融業(yè)已成為科技和數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)，大量專(zhuān)業(yè)的金融科技服務(wù)商培育出完善的產(chǎn)業(yè)鏈，金融機(jī)構(gòu)外采系統(tǒng)也是行業(yè)慣例。這意味著，如果外部供應(yīng)商的技術(shù)領(lǐng)先，系統(tǒng)也是不需要太多差異化和定制化的標(biāo)準(zhǔn)品，外采就比自研更劃算。金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有必要為了自研而自研，養(yǎng)一個(gè)龐大的團(tuán)隊(duì)。

可這條行業(yè)共識(shí)，在馬上消費(fèi)這里卻失效了。

創(chuàng)業(yè)初期，馬上消費(fèi)能力和資金有限，為輕裝上陣，團(tuán)隊(duì)首先找來(lái)行業(yè)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商駐場(chǎng)，聯(lián)合開(kāi)發(fā)建設(shè)核心系統(tǒng)。可合作一段時(shí)間后，供應(yīng)商破天荒地放棄到手的訂單，頭也不回地離開(kāi)。理由是“這家公司非標(biāo)準(zhǔn)化需求太多，無(wú)法滿(mǎn)足”。

開(kāi)業(yè)的限時(shí)一天天逼近，面對(duì)無(wú)系統(tǒng)可用的尷尬，公司管理層緊急討論，投票決定自主研發(fā)系統(tǒng)，踏上一條注定艱難的路。同樣的劇情，在馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)期也發(fā)生過(guò)一次，這家公司似乎留不住供應(yīng)商。

問(wèn)題是，為什么服務(wù)過(guò)很多大型銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)科技供應(yīng)商，卻屢屢應(yīng)付不了這家初創(chuàng)公司的需求？

“這是馬上消費(fèi)極富“個(gè)性”的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定的。”馬上消費(fèi)金融核心研發(fā)部Hongzheng表示。

市面上，大多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的背后，都有全國(guó)性的金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)巨頭做“靠山”，充沛且低成本的資金，豐富的流量與市場(chǎng)就在那里，只需要走過(guò)去將其激活、運(yùn)營(yíng)起來(lái)；而馬上消費(fèi)沒(méi)有這種先天的巨頭股東帶來(lái)的資金和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有大流量平臺(tái)支持。這意味著，它需要憑自己的力量，爭(zhēng)取更多元的資金來(lái)源，捕捉更充足的流量，獲得更多的用戶(hù)。

簡(jiǎn)而言之，就是馬上消費(fèi)在起步階段缺錢(qián)、缺場(chǎng)景、缺流量，有先天的短板。為了“活下去”，只能與各資金端、流量端尋求合作，鏈接更多場(chǎng)景來(lái)打造產(chǎn)品。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)階段的馬上消費(fèi)話(huà)語(yǔ)權(quán)不夠，為推動(dòng)合作，產(chǎn)品核算規(guī)則只能以對(duì)方為準(zhǔn)。

這也是供應(yīng)商撤場(chǎng)的緣由：目前，馬上消費(fèi)科技賦能機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò) 100 家，合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò) 200 家，場(chǎng)景方 200 余家，覆蓋消費(fèi)場(chǎng)景超百萬(wàn)個(gè)。其中，很多合作方數(shù)據(jù)模型、記賬方式、產(chǎn)品特性都不相同，再加上不同的資金組合、擔(dān)保規(guī)則等等，各種接口、條款縱橫結(jié)合、經(jīng)緯密織，形成一張無(wú)比復(fù)雜的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。

有“靠山”的消金機(jī)構(gòu)，資金和流量充沛，業(yè)務(wù)場(chǎng)景和產(chǎn)品定義也就相對(duì)簡(jiǎn)單，資金進(jìn)出往來(lái)牽扯的相關(guān)方比較少，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足需求，沒(méi)有必要自研。

但在自主創(chuàng)業(yè)的馬上消費(fèi)這里，“業(yè)務(wù)復(fù)雜度非常高，太個(gè)性化，供應(yīng)商沒(méi)法移植、復(fù)用成熟的解決方案”，Hongzheng補(bǔ)充道，先天的創(chuàng)業(yè)難題和非標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)模式，決定了馬上消費(fèi)只能走自主研發(fā)之路。

科技自研，對(duì)很多金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是數(shù)字化轉(zhuǎn)型、降本增效的選擇題，而在馬上消費(fèi)這里，則成了一條關(guān)乎“活下去”的生命線(xiàn)。據(jù)馬上消費(fèi)產(chǎn)品專(zhuān)家Dejin介紹，公司現(xiàn)行的系統(tǒng)和產(chǎn)品規(guī)則，有80%~90%都是根據(jù)現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需求自創(chuàng)的 “根本不怕別人抄襲我們的系統(tǒng)，因?yàn)闆](méi)有同樣的業(yè)務(wù)模式，不需要這么復(fù)雜的系統(tǒng)?！?/p>

如今，馬上消費(fèi)的開(kāi)放平臺(tái)不斷升級(jí)，業(yè)務(wù)形態(tài)、鏈接場(chǎng)景、產(chǎn)品規(guī)則的復(fù)雜度持續(xù)提升。此時(shí)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)部門(mén)又開(kāi)始互相“折騰”、互相成長(zhǎng)的旅程——快速成長(zhǎng)的業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)部門(mén)提的許多麻煩需求，讓技術(shù)可以更好地改進(jìn)；而不斷迭代的技術(shù)反過(guò)來(lái)又支撐業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，打開(kāi)正向循環(huán)。

自研與自營(yíng)構(gòu)建成長(zhǎng)螺旋，保持領(lǐng)先門(mén)檻

8 年間，馬上消費(fèi)從一家創(chuàng)業(yè)公司成長(zhǎng)為行業(yè)領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)，很多新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，能力邊界也在急速拓展。這時(shí)，只有內(nèi)部團(tuán)隊(duì)的配合，才能跟上被業(yè)務(wù)“拖著跑”的迭代節(jié)奏，并用技術(shù)創(chuàng)新提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻。

2023 年 8 月，馬上消費(fèi)新核心系統(tǒng)上線(xiàn)，這是該公司耗資最多、周期最長(zhǎng)、涉及人員最多的項(xiàng)目。”核心系統(tǒng)達(dá)到生命周期時(shí)需要更換，是行業(yè)內(nèi)的慣例，可把 8 套并行應(yīng)用的賬務(wù)系統(tǒng)合成 1 套，在金融行業(yè)極為罕見(jiàn)。更少見(jiàn)的是，管理層要求“開(kāi)著飛機(jī)換引擎”，系統(tǒng)切換不能影響正常業(yè)務(wù)開(kāi)展。

有外部供應(yīng)商直言：“我們從沒(méi)做過(guò)這么復(fù)雜的需求”。

“公司有 8 套賬務(wù)是歷史遺留問(wèn)題，之前公司業(yè)務(wù)跑得很快，讓系統(tǒng)不斷加碼，不斷兼容，導(dǎo)致系統(tǒng)越來(lái)越臃腫”， Dejin說(shuō)，老核心系統(tǒng)取數(shù)速度慢，數(shù)據(jù)質(zhì)量低，且維護(hù)兼容多套數(shù)據(jù)模型的成本很高，無(wú)法支撐未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，只能重構(gòu)建。

新建系統(tǒng)的 3 年中，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)陷入一場(chǎng)曠日持久的細(xì)節(jié)戰(zhàn)中。數(shù)百萬(wàn)行的代碼、盤(pán)根錯(cuò)節(jié)、牽一發(fā)而動(dòng)全身的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，需要不斷對(duì)齊、反復(fù)核查的數(shù)據(jù)和外部接口，以及眾多的需求方和決策流程，都給項(xiàng)目帶來(lái)以前沒(méi)有的考驗(yàn)。

此時(shí)，自研團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勢(shì)再一次凸顯。

首先，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，唯快不破，敏捷本身就是一種重要競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)變動(dòng)不斷的市場(chǎng)，馬上消費(fèi)經(jīng)常要求一到兩周就要上線(xiàn)一項(xiàng)新功能，可外部供應(yīng)商實(shí)現(xiàn)可能要兩個(gè)月。“不自研的話(huà)，外部供應(yīng)商的響應(yīng)根本趕不上業(yè)務(wù)要求?！?/p>

此外，技術(shù)和業(yè)務(wù)須在一條線(xiàn)上，像一組集成的齒輪一樣緊緊咬合，技術(shù)才會(huì)協(xié)調(diào)、有生命力。這不僅僅是功能的深度鏈接，更是業(yè)務(wù)邏輯的全面貫通。然而，外部供應(yīng)商要想全面、深入地了解一家企業(yè)，快速地、準(zhǔn)確地響應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展中的變與不變，絕非易事。只有“自家人”，技術(shù)和業(yè)務(wù)天天“混”在一起，才能真正夠俯下身去，深入業(yè)務(wù)的每一根毛細(xì)血管，快速響應(yīng)、聯(lián)動(dòng)，解決實(shí)際問(wèn)題，而非隔靴搔癢。

再次，自研也是節(jié)約成本的需要。Hongzheng舉例，早前他們咨詢(xún)過(guò)外采貸后管理系統(tǒng)（含呼叫中心），可供應(yīng)商要按case收費(fèi)，使用成本很高。而且，數(shù)據(jù)掌握在對(duì)方手中，也無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。

自研新核心系統(tǒng)不是攻克行業(yè)技術(shù)難題的過(guò)程，而是誰(shuí)更了解業(yè)務(wù)，誰(shuí)更耐心，誰(shuí)更長(zhǎng)期主義的較量。那些反復(fù)的糾錯(cuò)與對(duì)齊，無(wú)數(shù)次的探索嘗試、總結(jié)沉淀的細(xì)節(jié)，都是很細(xì)微的小事，但驚心動(dòng)魄。

管理大師彼得·德魯克說(shuō)，管理就是兩件事：降低成本，提有效率。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展極快的企業(yè)來(lái)說(shuō)，不少?zèng)Q定戰(zhàn)局走向的大問(wèn)題，都藏在這些微末的小事里。

厚積才能薄發(fā)，搶占科技前沿

當(dāng)前，滿(mǎn)屏關(guān)于自研能力的報(bào)道中，科技一會(huì)是把握發(fā)展主動(dòng)權(quán)的關(guān)鍵，一會(huì)是秀肌肉的宣傳手段，一會(huì)又是爭(zhēng)奪話(huà)語(yǔ)權(quán)的敘事策略，成色不一。

在已經(jīng)有 2000 余位研發(fā)人員、申請(qǐng)專(zhuān)利超 1500 件的馬上消費(fèi)看來(lái)，僅有的標(biāo)準(zhǔn)，就是滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展的價(jià)值。不被市場(chǎng)驗(yàn)證、認(rèn)可的技術(shù)是偽命題。技術(shù)的攻關(guān)、上線(xiàn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，都以市場(chǎng)需求為標(biāo)準(zhǔn)，以技術(shù)應(yīng)用為原則，以效率和效益的提升為準(zhǔn)繩，做業(yè)務(wù)價(jià)值驅(qū)動(dòng)的技術(shù)，托舉企業(yè)的發(fā)展。

今年，在科技公司紛紛搶灘大模型的關(guān)鍵時(shí)刻，馬上消費(fèi)也推出了自己的“天鏡”大模型。如今，天鏡已在真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中運(yùn)行 6 個(gè)月，并在智能客服等場(chǎng)景上收獲了不錯(cuò)的效果，實(shí)打?qū)嵉靥嵘丝蛻?hù)服務(wù)的效率和滿(mǎn)意度，并為未來(lái)的增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。

這才是自研創(chuàng)新的真正價(jià)值——厚積而薄發(fā)，做貼合業(yè)務(wù)的撐桿人。馬上消費(fèi)能這么短時(shí)間推出大模型，依托的是這 8 年里積累起來(lái)的100P數(shù)據(jù)、 10 萬(wàn)+變量、 20 萬(wàn)張用戶(hù)數(shù)據(jù)表和超過(guò) 2000 個(gè)模型。應(yīng)業(yè)務(wù)的需要，系統(tǒng)每天要基于用戶(hù) 1000 萬(wàn)個(gè)行為做出個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)判斷，每天做上億次模型計(jì)算，每秒可以處理 150 萬(wàn)特征的計(jì)算。這些多模態(tài)、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，成了馬上消費(fèi)不斷挖掘數(shù)字金融，將金融大模型做深做實(shí)的依托。

當(dāng)前，全新的知識(shí)、概念和模式無(wú)時(shí)無(wú)刻不在滲透和影響各行各業(yè)，研發(fā)團(tuán)隊(duì)只有將前沿技術(shù)與實(shí)打?qū)嵉男枨竽蠛系揭黄穑尳鹑诳萍加懈鷮?shí)的落腳之處。但這還不夠，還需要看得更遠(yuǎn)，Hongzheng認(rèn)為：“我們也要對(duì)標(biāo)大企業(yè)，創(chuàng)新得有30%是超越當(dāng)下，留給明天的。”

8 年來(lái)，馬上消費(fèi)的科技研發(fā)投入已超 30 億元，在發(fā)展的關(guān)鍵路口堅(jiān)持投入，選擇了正確但并不輕松的道路。勢(shì)者，因利而制權(quán)也。因科技之利，制發(fā)展之權(quán)，是當(dāng)今產(chǎn)業(yè)界比較大的“勢(shì)”，也是自研主義者堅(jiān)守的長(zhǎng)期主義。

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