貸款還不上怎么辦？不少借款人會(huì)鋌而走險(xiǎn)選擇試一試債務(wù)協(xié)商，號(hào)稱免費(fèi)咨詢、協(xié)商延期，卻不知陷入另一條債務(wù)深淵。

近日，就有不少消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，在一些短視頻平臺(tái)或社區(qū)軟件上，頻繁刷到一些所謂法務(wù)公司的營(yíng)銷信息，但填寫完報(bào)名資料、告知個(gè)人信息、一對(duì)一聯(lián)系方案后，才發(fā)現(xiàn)“停息掛賬”背后還需要另外支付高額的協(xié)商手續(xù)費(fèi)。

值得一提的是，類似這樣披著“法務(wù)”外衣馬甲的債務(wù)協(xié)商代理公司，目前在市場(chǎng)上已經(jīng)多達(dá)數(shù)千甚至上萬家，其展業(yè)渠道更是無孔不入。一般最常見的是通過各類線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，另外也會(huì)藏匿于線下POS機(jī)推銷，有的甚至連出租車后座椅套都不放過……

01假面：穿上律師馬甲博信任

“面臨信用卡網(wǎng)貸逾期的別劃走，不管你是逾期很久還是即將逾期，我們有專業(yè)法務(wù)團(tuán)隊(duì)給你提供法務(wù)咨詢?！薄耙粚?duì)一地梳理講解，我們專注債務(wù)逾期法律服務(wù)，費(fèi)用公開透明！”……這類由某某法務(wù)公司發(fā)送的營(yíng)銷視頻，你遇到過嗎？

其常見套路是：借著法律服務(wù)的名義，將自身包裝美化成專業(yè)咨詢公司，聲稱有專業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)支持，可為即將逾期或者已經(jīng)逾期的借款人提供債務(wù)重組方案，包括債務(wù)規(guī)劃、延期還款、停息掛賬等。但褪去層層馬甲，這一類平臺(tái)背后運(yùn)營(yíng)方往往只是一家注冊(cè)不久的信息科技公司，無律師從業(yè)資格，代理協(xié)商的方式更是觸及監(jiān)管紅線。

就在前幾日，借款人王強(qiáng)（化名）就遇到了這樣一家債務(wù)協(xié)商平臺(tái)，平臺(tái)宣稱是一個(gè)負(fù)責(zé)“債務(wù)咨詢、合理維權(quán)”的“綜合法律咨詢服務(wù)平臺(tái)，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用卡債務(wù)優(yōu)化、網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、其他律師咨詢服務(wù)等。在營(yíng)銷視頻中，最引王強(qiáng)關(guān)注的一點(diǎn)就是“免費(fèi)債務(wù)規(guī)劃”和“協(xié)商延期還款”。

“本來說好的免費(fèi)咨詢，但等我告知個(gè)人信息和貸款情況后，對(duì)方也沒說咋規(guī)劃債務(wù)，直接說可以延期還款，然后就讓我交押金了，算完后代理費(fèi)竟然高達(dá)近萬！”王強(qiáng)向北京商報(bào)記者吐槽道，“本來就已經(jīng)在頭疼還款問題，結(jié)果一問又高出了一筆近萬的協(xié)商費(fèi)，真是得不償失。”

王強(qiáng)所稱的這一類廣告確實(shí)并不少見。 11 月 16 日，北京商報(bào)記者在一短視頻平臺(tái)同樣搜索到一名為“債務(wù)逾期”的賬號(hào)，其稱主要為普及信用知識(shí)、提升理債能力，具體債務(wù)逾期問題，會(huì)有專業(yè)老師解答；進(jìn)一步聯(lián)系平臺(tái)客服后，對(duì)方又自稱為停息掛賬法務(wù)，有多年債務(wù)法律問題咨詢經(jīng)驗(yàn)，可科學(xué)規(guī)劃梳理債務(wù)。

來源：各線上平臺(tái)截圖

然而，北京商報(bào)記者進(jìn)一步了解到，對(duì)方并未有相應(yīng)從業(yè)資格證，公司主體是深圳某某科技有限公司，被問及具體如何協(xié)商、代理模式是否合法以及相應(yīng)收費(fèi)是否合規(guī)時(shí)，對(duì)方卻一一回避了相應(yīng)問題。

易觀分析金融行業(yè)高檔咨詢顧問蘇筱芮表示，這些債務(wù)代理廣告營(yíng)銷行為通常借助社交軟件渠道進(jìn)行傳播，利用逾期金融消費(fèi)者的急切心理及信息不對(duì)稱，以“免息”“減少債務(wù)”為誘餌來實(shí)施不法行為。

值得一提的是，這些被美化包裝的代理公司，已經(jīng)被多方提示風(fēng)險(xiǎn)。就在 11 月 16 日晚，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)互金協(xié)會(huì)”）發(fā)布關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的提示。

其中就提到，“逾期鏟單”“代理免除債務(wù)” “征信修復(fù)、洗白”等信息通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)廣為傳播，虛構(gòu)、隱瞞或不如實(shí)披露代理維權(quán)相關(guān)信息，甚至冒充律師或法律工作者，代理消費(fèi)者通過各種違法違規(guī)手段恐嚇、要挾金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法獲利；甚至在未獲得消費(fèi)者同意的情況下，收集消費(fèi)者身份、金融賬戶、購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的記錄、家庭住址等個(gè)人敏感信息，擅自使用消費(fèi)者個(gè)人信息辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，將這些信息轉(zhuǎn)賣牟利。

目前，此類違法違規(guī)代理維權(quán)行為不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)正常秩序和金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)，還可能滋生出其他相關(guān)違法犯罪，危害社會(huì)穩(wěn)定。

“這個(gè)行業(yè)真的是披著羊皮的狼，各種違法違規(guī)行為，觸目驚心！”一位曾就職于某法務(wù)公司的離職員工介紹，一旦目標(biāo)上鉤，這些債務(wù)代理組織就會(huì)對(duì)其展開一系列詐騙，誘導(dǎo)支付各種服務(wù)費(fèi)用，例如夸大逾期的后果，一邊恐嚇誘導(dǎo)一邊兜售業(yè)務(wù)，逼得債務(wù)人不得不乖乖支付費(fèi)用，以求不受逾期的處罰。有時(shí)為了迷惑借款人，甚至?xí)窝b成銀行貸后或平臺(tái)催收人員，通過第三方短信發(fā)送平臺(tái)，向目標(biāo)客戶發(fā)送恐嚇短信或者撥打催收電話。

“簽的合同都是霸王條款，負(fù)債人交錢容易，退錢難如登天?！鼻笆鲭x職人士坦言，確實(shí)會(huì)有平臺(tái)把騙取來的個(gè)人信息賣給黑中介，從而獲取錢財(cái)。更有甚者開班授徒，只要繳納費(fèi)用，就能加盟學(xué)習(xí)售前和協(xié)商法務(wù)兩種技巧，通過這種加盟模式，讓反催收黑灰產(chǎn)業(yè)發(fā)展更快。

02蔓延：線上線下無孔不入

盡管多方監(jiān)管提示風(fēng)險(xiǎn)，但經(jīng)北京商報(bào)記者長(zhǎng)期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一類債務(wù)代理、債務(wù)協(xié)商、反催收的債務(wù)咨詢公司仍不鮮見，尤其在近一兩年呈現(xiàn)規(guī)模暴增的趨勢(shì)。

一組數(shù)據(jù)可以印證， 11 月 16 日，北京商報(bào)記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，以債務(wù)咨詢、債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)管理、債務(wù)法務(wù)、征信修復(fù)等關(guān)鍵詞為例，目前從事該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在全國(guó)已達(dá)上萬家，僅近一年內(nèi)成立的債務(wù)法務(wù)咨詢公司就超 200 家。

除了展業(yè)套路，對(duì)其蔓延渠道，北京商報(bào)記者也多方進(jìn)行了調(diào)查。例如在線上，搜索債務(wù)協(xié)商等關(guān)鍵詞后，北京商報(bào)記者就在多個(gè)平臺(tái)看到了不少債務(wù)咨詢?nèi)藛T的推廣信息，不過在不同類型平臺(tái)上表現(xiàn)形式不一。

例如在興趣社交平臺(tái)上，其一般會(huì)在賬號(hào)上標(biāo)明為“停息掛賬”“信用卡逾期”“債務(wù)協(xié)商”“逾期協(xié)商”等關(guān)鍵詞，通過發(fā)布一些代理維權(quán)成功案例，欺騙或誘導(dǎo)借款人向其咨詢甚至簽署代理維權(quán)協(xié)議。

而在一些短視頻平臺(tái)上，這些代理平臺(tái)又會(huì)包裝成法務(wù)咨詢公司甚至律師，一般是文字配合視頻的方式，表面看似科普網(wǎng)貸常識(shí)、提醒債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但進(jìn)一步聯(lián)系后同樣是代理債務(wù)協(xié)商，獲取借款人個(gè)人信息后，收取高額代理手續(xù)費(fèi)。

針對(duì)債務(wù)協(xié)商公司在線上平臺(tái)蔓延的亂象，11 月 16 日，北京商報(bào)記者對(duì)多家互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行了采訪求證。

其中，一短視頻公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，“對(duì)于債務(wù)咨詢類廣告，公司采取了嚴(yán)格的廣告投放標(biāo)準(zhǔn)，限制資質(zhì)齊全的合法機(jī)構(gòu)及個(gè)人準(zhǔn)入，例如律師事務(wù)所、執(zhí)業(yè)律師、法律咨詢平臺(tái)等。另外在廣告素材方面，平臺(tái)規(guī)定不得涉及反催收、惡意代理維權(quán)、債務(wù)優(yōu)化、減債免息、欠債太多無力償還等內(nèi)容。此外用戶在搜索相關(guān)內(nèi)容時(shí)，平臺(tái)也會(huì)置頂風(fēng)險(xiǎn)提示”。

針對(duì)冒充法務(wù)公司收取高額代理費(fèi)的問題，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，為防范涉詐風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)也會(huì)定期抽查在投廣告主，對(duì)投訴問題嚴(yán)重、實(shí)際業(yè)務(wù)存在違規(guī)的廣告主，將從嚴(yán)處理，并及時(shí)下線違規(guī)廣告素材。

頻繁出入的債務(wù)協(xié)商代理同樣引發(fā)了另一互聯(lián)網(wǎng)公司的注意。該公司回復(fù)北京商報(bào)記者，“針對(duì)債務(wù)協(xié)商、反催收的相關(guān)內(nèi)容，平臺(tái)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)以及運(yùn)營(yíng)規(guī)范保持持續(xù)治理，相關(guān)措施包括拒絕涉及債務(wù)規(guī)劃、協(xié)商、反催收相關(guān)賬號(hào)進(jìn)行企業(yè)認(rèn)證，如發(fā)現(xiàn)平臺(tái)存在用戶發(fā)布相關(guān)視頻內(nèi)容，或者賬號(hào)明確提供債務(wù)協(xié)商、延期等相關(guān)服務(wù)，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行賬號(hào)維度限制傳播，若有發(fā)現(xiàn)團(tuán)伙作惡特征，將會(huì)上升批量封號(hào)處理”。

值得一提的是，這些債務(wù)協(xié)商代理公司無孔不入，除了在一些短視頻軟件、社區(qū)互動(dòng)平臺(tái)、生活分享軟件、興趣社交平臺(tái)等線上投放廣告或發(fā)帖引流外，甚至還瞄準(zhǔn)了線下場(chǎng)景。

例如，在一些城市的出租車座椅后，就貼上了醒目的“信用優(yōu)化、逾期修復(fù)、停息掛賬”等廣告詞；另外，在一些支付POS機(jī)包裝盒里，也放上了某某法務(wù)公司關(guān)于“債務(wù)協(xié)商、網(wǎng)貸逾期咨詢、代理維權(quán)”的聯(lián)系名片。

來源：受訪者提供

“無論是真的債務(wù)代理，還是打著債務(wù)代理的幌子來實(shí)施詐騙，這些都是違法行為，欠債要還天經(jīng)地義，天下沒有免費(fèi)的午餐。騙子主要利用了欠債者的僥幸心理，想要回避還債責(zé)任。屢禁不止的原因有廣告發(fā)布平臺(tái)在廣告內(nèi)容審核上缺乏專業(yè)性的問題，未來要加大此類廣告發(fā)布平臺(tái)的管理?！?浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林說道，債務(wù)代理平臺(tái)基本上都是非法違規(guī)的，如果真的無法進(jìn)行債務(wù)循環(huán)，出現(xiàn)嚴(yán)重的債務(wù)逾期，那借款人應(yīng)該主動(dòng)和債權(quán)人聯(lián)系，謀求停息，商議還款方案，避免違約逾期上征信。

蘇筱芮進(jìn)一步提到了此類債務(wù)協(xié)商代理機(jī)構(gòu)屢禁不止的兩方面原因。從需求側(cè)看，如何處理信用卡逾期、填補(bǔ)資金漏洞的還款需求持續(xù)存在，并且由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，導(dǎo)致此類需求處于上升階段。

而從供給側(cè)看，債務(wù)代理已經(jīng)存在了數(shù)年之久并形成了較為成熟的鏈條，鏈條上人員分工明確、制定了專業(yè)話術(shù)及操作流程，并通過社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

03治理：警企協(xié)會(huì)等多方聯(lián)動(dòng)打擊

針對(duì)此類網(wǎng)貸債務(wù)協(xié)商代理機(jī)構(gòu)亂象，此前曾有多地監(jiān)管發(fā)文。而 11 月 16 日中國(guó)互金協(xié)會(huì)提示的風(fēng)險(xiǎn)則進(jìn)一步指出，各相關(guān)金融會(huì)員單位應(yīng)切實(shí)做好金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，暢通客戶維權(quán)渠道，及時(shí)響應(yīng)客戶訴求；各相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)員單位切實(shí)履行信息發(fā)布審核的主體責(zé)任，堅(jiān)決遏制違法違規(guī)代理維權(quán)信息蔓延的勢(shì)頭，快速發(fā)現(xiàn)、快速處理。

此外，中國(guó)互金協(xié)會(huì)也透露，將在有關(guān)金融管理部門的指導(dǎo)下，研究建立共同打擊違法違規(guī)代理維權(quán)的行業(yè)自律協(xié)作機(jī)制，發(fā)布實(shí)施金融領(lǐng)域代理維權(quán)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布的基本要求和違法違規(guī)代理維權(quán)活動(dòng)特征指南。此外，呼吁廣大金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和各有關(guān)方面團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同遏制違法違規(guī)代理維權(quán)信息的網(wǎng)絡(luò)傳播，推動(dòng)凈化金融市場(chǎng)環(huán)境。

“在整治上，鑒于當(dāng)前金融領(lǐng)域黑產(chǎn)公司和不法分子犯罪迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，僅靠單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的措施很難根治，因此我們多方聯(lián)合成立了一個(gè)以打擊金融領(lǐng)域灰黑產(chǎn)為目標(biāo)的信息共享、經(jīng)驗(yàn)互通、行動(dòng)互聯(lián)常態(tài)化協(xié)同平臺(tái)，即AIF聯(lián)盟。” 優(yōu)逸花相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，AIF聯(lián)盟聚集了股份制商業(yè)銀?、民營(yíng)銀?、城市商業(yè)銀?、農(nóng)村商業(yè)銀?、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等共近 50 家金融機(jī)構(gòu)。

蘇筱芮評(píng)價(jià)道，目前債務(wù)協(xié)商代理廣告?zhèn)鞑シ秶鷱V且突破時(shí)空限制，僅憑一方之力確實(shí)難以開展系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)及打擊，建議從全國(guó)層面形成合力，以專項(xiàng)治理小組等形式，集中一段時(shí)間對(duì)此類行為開展專門打擊，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場(chǎng)。

“中介機(jī)構(gòu)辦理減息、停息、掛賬等行為往往會(huì)偽造、虛構(gòu)相應(yīng)的事實(shí)和材料，短期可能會(huì)對(duì)減息、停息、掛賬有所幫助，但是長(zhǎng)期會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)以及更高的財(cái)務(wù)成本。建議司法機(jī)關(guān)應(yīng)就這種‘黑灰產(chǎn)’業(yè)務(wù)行為法律性質(zhì)進(jìn)行明確的界定，讓公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門更加有針對(duì)性地開展相應(yīng)的整頓活動(dòng)?！?北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞同樣說道。

就在近期，AIF聯(lián)盟成員單位聯(lián)動(dòng)重慶警方重拳出擊，搗毀一個(gè)涉及重慶、廣州等地涉嫌“代理維權(quán)”的黑產(chǎn)公司，成功打擊了從事黑產(chǎn)領(lǐng)域不法分子的囂張氣焰。

此外，分期樂平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴北京商報(bào)記者，在監(jiān)管頻頻發(fā)聲嚴(yán)查代理黑產(chǎn)之際，近日湖北警方聯(lián)手分期樂重拳出擊，對(duì)一協(xié)助債務(wù)人批量偽造重癥、貧困證明的非法代理“債鬧”團(tuán)伙進(jìn)行立案打擊。

另而對(duì)于金融消費(fèi)者來說，仍需對(duì)此類行為保持警惕，尤其是“免息”“洗白”此類常見話術(shù)。蘇筱芮指出，近年來地方銀保監(jiān)等監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出了警惕非法“代理處置信用卡債務(wù)”陷阱，通過向監(jiān)管部門投訴等所謂“維權(quán)”無異于撞上槍口，從邏輯上也行不通，反而成為金融消費(fèi)者繳納給騙子的“智商稅”。

盤和林則進(jìn)一步稱，另外還建議對(duì)當(dāng)前廣告業(yè)實(shí)行全鏈條監(jiān)管，甚至于代言人都需要承擔(dān)虛假廣告的連帶責(zé)任，關(guān)鍵還要監(jiān)管、切斷違規(guī)廣告發(fā)布渠道。至于貸款機(jī)構(gòu)和借款人，貸款機(jī)構(gòu)要本著長(zhǎng)期可持續(xù)的原則，在借款人出現(xiàn)還款問題的時(shí)候，商議出一個(gè)還款計(jì)劃，要善意對(duì)待客戶。

中國(guó)互金協(xié)會(huì)同樣提醒，金融消費(fèi)者要增強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕并自覺遠(yuǎn)離違法違規(guī)代理維權(quán)陷阱，任何時(shí)候都要妥善保護(hù)好個(gè)人信息。若正在參與違法違規(guī)代理維權(quán)或曾受到違法違規(guī)代理維權(quán)傷害的，應(yīng)立即終止與代理維權(quán)方的合作，保存好相關(guān)證據(jù)，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

（推廣）