在P2P網(wǎng)貸中，出借人作為權(quán)利主張一方，首先要理清網(wǎng)貸債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確到底誰(shuí)是真正收款方，這樣才可以在訴訟中得到法院的有力支持，取得預(yù)期效果。不久前，筆者接到曾經(jīng)服務(wù)過(guò)的客戶小張的來(lái)電，小張表示他的愛(ài)人曾在某P2P平臺(tái)上出借了一筆資金，后來(lái)一直沒(méi)有回款，想知道是否可以起訴平臺(tái)把錢(qián)要回來(lái)。小張還發(fā)過(guò)來(lái)一份類似P2P平臺(tái)的法院的民事裁定書(shū)，案情和判決大致如下：
1、 2016 年 9 月至 2020 年 9 月，原告通過(guò)注冊(cè)“悟空理財(cái)”APP的方式，使用玖富普惠平臺(tái)“投資”服務(wù)功能，經(jīng)被告玖富公司撮合共出借多筆款項(xiàng)。
2、在出借環(huán)節(jié)，原告需通過(guò)點(diǎn)擊“同意并確認(rèn)出借”的方式和被告簽訂《出借咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》在內(nèi)的相關(guān)協(xié)議及文件。
3、截止 2020 年 11 月 30 日，原告賬戶仍顯示有借款無(wú)法歸還。
4、原告提起本案訴訟，請(qǐng)求判令玖富公司償還借款本息。
5、原告認(rèn)為：其將自有資金充值到銀行的存管賬戶，玖富公司將資金借給不特定的第三人；玖富公司未取得國(guó)家頒發(fā)的金融許可證，沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，沒(méi)有向原告提供借款人信息；雙方產(chǎn)生民間借貸的合意。
6、玖富公司認(rèn)為，雙方是居間中介服務(wù)法律關(guān)系。
7、法院判決原告敗訴。
在了解小張家的出借情況后，筆者給出了初步建議，首先要確定所出借的平臺(tái)是否是合規(guī)P2P，如果是沒(méi)有涉及資金池和自融的合規(guī)P2P平臺(tái)，回款方式一般是由平臺(tái)根據(jù)債權(quán)情況出具回款方案，或者也有個(gè)別像上述裁定書(shū)中的原告出借人那樣，希望以民事起訴平臺(tái)的方式進(jìn)行回款。而作為新興的網(wǎng)絡(luò)借貸，通過(guò)網(wǎng)貸信息中介也就是P2P平臺(tái)，撮合出借人和借款人雙方需求建立債權(quán)關(guān)系，在出現(xiàn)借款人違約后，出借人往往難以厘清債權(quán)關(guān)系，有出借人認(rèn)為“錢(qián)是通過(guò)平臺(tái)借出去的，現(xiàn)在就該平臺(tái)還錢(qián)”。而這個(gè)訴求在“注重事實(shí)和法律依據(jù)”的法治體系下，往往并不能得到滿足。就像小張?zhí)峁┑呐袥Q書(shū)中提到的那樣，法院明確玖富公司是作為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供借款信息服務(wù)，其與原告之間屬于中介合同關(guān)系。據(jù)上分析，原告主張其與玖富公司之間成立民間借貸關(guān)系缺乏事實(shí)與法律依據(jù)，本院不予采納，駁回原告要求玖富公司向其承擔(dān)還本付息的責(zé)任訴求。
那出借人該怎么辦呢？筆者建議，出借人作為權(quán)力主張一方首先要清楚各方的關(guān)系和責(zé)任，借款人作為收款方，理應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，而平臺(tái)作為中介方，也應(yīng)承擔(dān)協(xié)助對(duì)債權(quán)進(jìn)行積極催收的責(zé)任。因此，對(duì)出借人而言，只有起訴網(wǎng)貸實(shí)際借款人，才能實(shí)現(xiàn)回款，同時(shí)可以尋求平臺(tái)的協(xié)助。例如像玖富等網(wǎng)貸平臺(tái)正全力推動(dòng)屬地化法催，向逾期借款人發(fā)起準(zhǔn)確催收和法律訴訟，實(shí)現(xiàn)了一對(duì)一的催收和追責(zé)，既保證了催收力度和效果，也提升了催收工作質(zhì)量，杜絕了暴力催收，讓失信者找不到繼續(xù)逃廢債的理由。此前玖富曾表示，該公司的屬地法催已簽約律所 940 多家，覆蓋全國(guó) 1600 多個(gè)縣區(qū)，這無(wú)疑會(huì)對(duì)網(wǎng)貸老賴形成重壓。
屬地催收對(duì)老賴的打擊最為準(zhǔn)確，也符合當(dāng)下國(guó)家司法機(jī)關(guān)嚴(yán)打逃廢債的政策指向。這對(duì)出借人朋友們而言，無(wú)疑是一個(gè)利好。大家可以多關(guān)注自己所投的平臺(tái)是否已經(jīng)推出屬地催收訴訟，已經(jīng)推出的越早介入越好，爭(zhēng)取到好債權(quán)。
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